По данным Национального банка РБ, за десять месяцев 2017 года количество безналичных операций выросло почти на треть (по сравнению с аналогичным периодом за 2016 год). Почти на 32% выросла сумма по оплатам, производимым с помощью банковских карт. На одного жителя Башкортостана приходится в среднем по 1,62 карты, по этому показателю республика занимает седьмое место в стране.

Однако несмотря на большую популярность карт (как дебетовых, так и кредитных), не все банковские клиенты знают о «правилах игры». Преимущества, риски и «лайфхаки» для обладателей кредитных карт мы обсудили с участниками круглого стола, организованного информационным агентством «Башинформ», - представителями крупнейших банков Республики Башкортостан.

Эксперты из банковского сектора уверены: россияне вполне адаптировались к экономической ситуации, которая сложилась в последнее время. Если еще несколько лет назад большинство жителей республики старались беречь и копить, то теперь мы готовы потреблять и тратить. По этой причине банки отмечают восстановление спроса на кредитные продукты в целом и на кредитные карты в частности.

Растущая популярность кредитных карт не означает «вытеснение» других кредитных продуктов – каждый из них рассчитан на определенные цели. Однако людей, которые прямо в магазине оформляют кредит, к примеру, на бытовую технику, можно встретить все реже. Большинство покупателей предпочитают расплачиваться кредиткой.

Однако несмотря на большую популярность карт (как дебетовых, так и кредитных), не все банковские клиенты знают о «правилах игры». Преимущества, риски и «лайфхаки» для обладателей кредитных карт мы обсудили с участниками круглого стола, организованного информационным агентством «Башинформ», - представителями крупнейших банков Республики Башкортостан.

1

Каждый продукт имеет свои особенности и свою «целевую аудиторию». Потребительский кредит подходит тем, кто берет деньги на длительный срок (процентная ставка по этому виду банковского продукта ниже, чем по кредитной карте), или, например, тем, кому нужны наличные (далеко не во всех банках «обналичить» кредитную карту можно без процентов).

У кредитных карт есть свои преимущества. Например, они подходят тем, кто предпочитает совершать покупки в интернете. Удобны кредитки и для тех, кому нужно, что называется, перехватить денег до зарплаты – в этом случае кредитная карта становится отличной альтернативой микрофинансовым организациям.

Владимир Исадыков, заместитель руководителя филиала «Уфимский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР):
«Первое, на что клиенты обращают внимание - это грейс-период, то есть время, в течение которого клиент может не платить проценты за пользование кредитом. У каждого банка свои предложения, у нас максимальный срок беспроцентного периода сегодня составляет 120 дней. Проще говоря, в течение четырех месяцев кредитор освобожден от уплаты процентов».

В некоторых банках грейс-период распространяется и на снятие наличных в банкоматах.

2

Главное преимущество кредитных карт, о котором знают не все потенциальные их обладатели, - это возможность заработать. Сегодня банки предлагают множество программ лояльности, рассчитанных на разные интересы: это разнообразные кэшбеки (возврат определенного процента с каждой покупки), система бонусов или так называемые кобрендинговые проекты (совместные карты банков и их партнеров – перевозчиков, крупных торговых сетей, автозаправочных станций и так далее). Обладатель кредитной карты сегодня может возместить разницу при покупке товаров через интернет (если после оформления сделки найдет аналогичный товар дешевле), с помощью бонусной программы сэкономить на ежедневных покупках в магазинах и заправке автомобиля, покупать билеты на заработанные «мили» и даже имеет возможность обменять заработанные бонусы на билет на чемпионат мира по футболу.

Мы сознательно не затрагиваем вопросы финансовой дисциплины – минимальный платеж по кредиту заемщик должен погашать при любом раскладе, иначе рискует испортить кредитную историю. Идеальной будет ситуация, при которой заемщик полностью погасит задолженность в течение грейс-периода – это избавит его от уплаты процентов.

Олег Фоменко, управляющий областным центром в г. Уфа ПАО «Почта Банк» :
«Многие люди воспринимают кредитные карты как кредит. Это неправильно – людям нужно объяснять, как пользоваться продуктом. Есть определенные преимущества, с помощью которых клиент может реализовать свои потребности и при этом сэкономить».

Айдар Зубаиров, управляющий розничным бизнесом ВТБ в Башкортостане:
«Не нужно бояться кредитных продуктов, это не только выгодно с точки зрения получения разных бонусов, но и удобно с точки зрения платежей и контроля за своими расходами (банк всегда представляет анализ в виде диаграмм – на что были потрачены деньги), сохранности платежных документов – это отличный инструмент для домашней бухгалтерии».

Эмма Зайдуллина, директор по розничному бизнесу операционного офиса «Башкортостан» в г. Уфа АО «Альфа Банк»:
«Наши клиенты часто пользуются картами для получения дополнительного дохода. Так, собственные средства они размещают на накопительных счетах или пополняемых депозитах сроком на три месяца, в этот период пользуются кредитными картами с льготным периодом 100 дней. Это позволяет получать дополнительный доход в виде процентов по вкладу и в то же время пользоваться деньгами банка в льготный период».

3

Кредитные карты сегодня предлагают все банки, и каждому банку есть чем похвастаться. На что обращать внимание при выборе кредитной карты того или иного банка?

– на льготный период – как отмечалось выше, в разных банках грейс-период может доходить до 120 дней;
– на лимит, который предоставляет банк;
– скорость оформления и выдачи карты;
– годовая стоимость обслуживания;
– удобство доступа к средствам (дистанционное обслуживание, в том числе мобильный банк и т.д.);
– на программы лояльности и систему бонусов. Если вы много путешествуете, обратите внимание на кредитные карты, которые помогут вам копить «мили» и обменивать их в дальнейшем на авиа- или железнодорожные билеты. Если вы автомобилист, возможно, вам подойдет кредитка, с помощью которой вы накопите бонусы на следующую заправку. Если львиную долю товаров вы покупаете через интернет, специальный продукт у банков есть и для вас. Большую часть покупок вы совершаете в определенном магазине возле дома? Посмотрите, возможно, у банков есть совместный кобрендинговый продукт с торговой сетью. Читайте, анализируйте, сравнивайте – это путь к финансовому благополучию.

Павел Корытин, директор макрорегиона «Поволжье-Юг» ПАО «Почта Банк»:
«При выборе нудно ориентироваться на свой доход и на тот лимит, который вы ежемесячно используете. При выборе карт с кэшбеком посчитайте, сколько вы будете копить, чтобы получить компенсацию на билет, компенсировать затраты на бензин и так далее. Нужно сравнивать и ориентироваться на собственные затраты».

4

И снова все зависит от ваших целей. Однако эксперты напоминают: если вы планируете крупные покупки (автокредиты, ипотеку), кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть. При принятии решения банк будет рассматривать совокупный лимит по всем вашим кредитным картам как кредитную нагрузку, которая уже лежит на вас. В этом случае решение о крупном финансовом займе может быть принято не в вашу пользу.

5

Вопрос безопасности безналичных расчетов – первостепенный для всех банков.

Как говорят эксперты, самый «популярный» риск потери денег клиентом – когда мошенники копируют карту. Поэтому если одна операция совершается в уфимском общепите, а другая – через несколько минут в Арабских Эмиратах, банк может заблокировать карту «до выяснения обстоятельств».

Владимир Исадыков, заместитель руководителя филиала «Уфимский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР):
«В нашем банке действует система 3D-secure (когда клиента просят подтвердить операцию с помощью смс-сообщения, которое банк отправляет на мобильный телефон), а также виртуальные карты. Это стандартные требования, которые платежные системы предъявляют к банкам – все банки ежегодно проходят сертификацию, чтобы иметь возможность выпускать пластиковые карты».

6